银行试水电商价格优势不明显 多数赔钱赚吆喝

8月京东、苏宁等电商巨头的价格战硝烟四起之时，手握重金的银行业大佬们也没消停，纷纷跨界做起了网上商城，欲在电子商务这一市场分一杯羹。刚刚起步的银行电子商务在获得肯定的同时，也引起了外界对于“跨界”的质疑。银行在这条路上到底能走多远，其前景究竟如何，依然疑虑重重。

□背景

电商“蛋糕”越做越大

今年以来，实体经济消费“疲软”，但电子商务方面却有着大跨步的增长。《2012年(上)中国电子商务市场数据监测报告》的数据显示，截至今年6月，中国电子商务市场交易额达3.5万亿元，同比增长18.6%。

数据显示，上半年，淘宝网的注册用户数达到4.7亿，每天上淘宝购物的人流过亿；京东2012上半年业绩报告显示，销售额同比增长超过120%，GMV(交易额)同比增速161%。网上商城的经营，打破了门店区域化的限制，节省了门店、广告等运营成本，无营业时间的限制，经营灵活等特点吸引着越来越多的企业进入。

□现状

电子商务的高增长吸引着越来越多的企业加入，银行也不例外。目前，中行、建行、工行、交行、招行、光大银行、兴业银行、民生银行等多家银行都开起了“网店”，其产品有的多达近万件，种类涵盖了金融类产品、食品、家电、珠宝、化妆品、服装鞋帽等领域。

■模式

经营模式现分化

据了解，目前商业银行做普通商品电商主要有两种模式。一种是为自己的客户，或者某一类客户提供一个经营的平台，以商业银行自建的积分商城、信用卡商城为代表。

另一种模式是纯电商模式，货源来自于各方，消费者不局限本行客户。在今年6月上线的建设银行电子商务金融服务平台“善融商务”就是这一模式的典型代表。

■反响

多数银行赔钱赚吆喝

记者浏览多家银行的网店，并与传统电商对比后发现，部分银行网店的商品价格大多与传统电商相差不大。

虽然银行进军电商势如破竹，但反响却一般。到目前为止，大多数银行可能还是在“赔钱赚吆喝”。记者发现，现在多数银行网上商城的访问量不高，购买量也较低，很多时下较火的商品却没有一条评论。而购买者在购买商品后的评价大多不佳，在发货速度、退换货等方面评价较差。

□银行系电商VS传统电商

■优势

客户资源广阔

国际金融问题专家赵庆明认为，在拥有优质客户这方面，银行具有独特的优势。如今，大多数人都在银行开设有自己的信用卡账户，而开设这些账户的人中不乏高端客户和中产阶级。此外，赵庆明还指出，银行本身也拥有较为先进的计算机网络技术。

分期付款吸引力大

银行人士指出，银行开网店在付费方式上也占有很大的优势。消费者在淘宝、苏宁易购等平台上购物大多只能一次性付款，消费者在购买电脑、手机等数码产品时，往往要承受较大的还款压力。而大部分银行的网络商城采用的是利用自家银行的信用卡，采用一次性付款、分期付款以及信用卡积分加一次性付款等方式。这能让囊中羞涩的消费者提前拥有喜爱的电子产品。

■劣势

缺乏灵活性和敏锐性

虽然具有一定的优势，但赵庆明指出，传统电商经过长期的发展壮大已经比较成熟，由于大多是民营资本，其机制灵活。而做电商的银行规模大，其中不乏国企，与现有的电商相比，其机构庞大，管理链条长，在应对市场变化、创新速度等方面不占优势。

价格优势并不明显

虽然采用分期付款的方式，但业内人士指出，目前多数银行在分期的同时已经将分期付款的手续费、利息平摊到了商品价格中，所以多数产品的价格都要高于市场价格。而跟专业的电子商务平台相比，银行系电子商城在知名度、品质服务以及商品的选择性方面都不如传统电商。

免责牌引消费者疑虑

记者查询发现，面对购物纠纷，大多数银行都打出了“免责牌”。如工行、招行等网上商城明确表示：客户与商户通过银行网上商城交易时发生诸如商品质量争议、价格争议、优惠促销争议等引起的纠纷，均应由客户与商户双方协商解决。银行不提供咨询、投诉服务，不承担协调客户、商户之间争议与纠纷的责任。京东商城则表示，其售出物品除了存在国家法律所规定的功能性故障或商品质量问题，京东方面出现的货物损坏、缺件或商品描述与网站不符等问题也都可以退换货。

艾瑞咨询分析师丁佳琪表示，和专业电子商务网站相比，银行的供应链管理能力较弱，用户在发货速度、退换货等典型的网购体验会稍差。银行系电商不但对客户的吸引有限，对入驻商户也暂时难以提供水平相当的服务。

□消费小贴士

不同银行网店的同类商品价差较大，而且一般银行网店只接受自家银行的部分储蓄卡和信用卡付费，因此，建议消费者先查询比对再做决定。

在部分银行网店购买商品可以用积分抵换人民币，抵换积分相比直接将积分兑换成礼品要划算，但部分银行的信用卡积分是有期限的。

如果选择分期付款，不同银行的结算日期不同，消费者要了解清楚、及时还款。

□圆桌论坛

与会专家

国际金融问题专家赵庆明

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇

易观国际高级分析师张萌

中国电子商务协会副秘书长李安渝

中信银行总行零售银行部电子银行部总经理陈树军

■探因

随着网络消费人群的发展壮大，网络消费市场也成了各界觊觎的“香饽饽”。一向“不差钱”的银行也开始纷纷涉足这一领域，究竟意欲何为？

◎赵庆明：电子商务从本质上来说，其实属于一种中间业务。银行跨界做电商是其大力发展中间业务的表现，可以使银行的收入更加多元化，增加银行的非利息收入，有利于推动银行的转型。

◎郭田勇：随着利率市场化进程的加快，银行靠高利息差获得高收入的路子越走越窄。在这样的情况下，银行转变盈利模式成了亟待解决的问题。银行跨界做电商正是出于这样一种考虑。

◎张萌：银行进军电商，目的不在于获得利润，而是通过第一手的交易记录，更好地了解个人客户的消费习惯以及企业客户的营业状况，这有助于银行研发和推广自身的金融产品，提高金融服务水平。

■展望

银行跨界做电商进行得如火如荼，但争议声也从未间断。银行在电子商务这条路上究竟能走多远？未来是否会有更多银行加入？

◎赵庆明：前景这种东西是很难预测的，未来的路究竟能走多远还需要观察。但是，在电子商务这一块，银行的优势并不明显。要想做下去，改善激励机制和灵活性，提高对市场的敏锐性是毋庸置疑的。

◎李安渝：电子商务企业实际上是个信息的聚集地。银行并没有处理那些信息的能力，并未掌握电子商务里面最核心的东西。所以银行开电子商务，能对它的主营业务有一些辅助作用，但是不可能做成一个电子商务里面的领袖。

◎陈树军：商业银行介入电商领域，如果专业地做，是能做好的。从客户经营和创造中间业务收入角度来看，对商业银行发展有利且合规的市场机遇大家都会去抓，做好了就是多了一个盈利的渠道和来源，当然，经营不好也可能是个负担。

本报实习记者 张韦 本报记者 马文婷

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